残高スライド方式とは｜最低額だけだと長引く理由
残高スライド方式は、借りている残高に応じて、毎月の最低返済額が決まる仕組みです。同じ名前でも、「最後に借りたときの残高」で額が決まる型と、「毎月の残高」で額が決まる型があります。後のほうの型は、返すほど毎月の最低額も下がるので、最低額だけを払っていると終わるまでが長くなりやすい点に注意が必要です。
- 残高スライドには「最後に借りたときの残高」で決まる型と「毎月の残高」で決まる型がある
- 銀行に多い型は、返すほど毎月の最低額も下がる
- 最低額が下がっても、今の額のまま払うと期間が大きく縮む
残高スライド方式とは
カードローンでは、毎月「これ以上は払ってください」という最低額（約定返済額）が決まっています。この額を、残高が多いほど高く、少ないほど低くなるように、段階的な表で決めるのが残高スライド方式です。
正式な名前は会社によって違い、「残高スライドリボルビング方式」「借入後残高スライド元利定額返済方式」などと書かれています。大事なのは名前よりも、いつの残高で額が決まるかです。
2つの型の違い
| 最後に借りたときの残高で決まる型 | 毎月の残高で決まる型 | |
|---|---|---|
| 多いところ | 消費者金融 | 銀行カードローン |
| 額が決まる基準 | 最後に借りた直後の残高 | 返済日やその少し前の残高 |
| 返していくと | 最低額が見直されるのは、新しく借りたとき | 残高が減ると、最低額も下がる |
| 最低額の例（残高100万円） | 26,000円 | 15,000円 |
※ 最低額の例は、各社の公式ページにある表の一例です。会社や契約によって違います。
最後に借りたときの残高で決まる型
ある消費者金融の公式ページでは、毎月の額は「借入直後の残高」に応じて決まり、新しく借りたときに見直されると説明されています。つまり、追加で借りずに返していくあいだは、同じ額を払い続けることになります。
同じページの返済の例では、次のようになっています。
| 借りた額 | 毎月の額 | 回数 | 返す総額 |
|---|---|---|---|
| 10万円（年18.0%） | 4,000円 | 32回（2年8か月） | 約12万6,000円 |
| 50万円（年18.0%） | 13,000円 | 58回（4年10か月） | 約75万円 |
| 100万円（年15.0%） | 26,000円 | 53回（4年5か月） | 約137万円 |
残高が減っても毎月の額が変わらないので、後半は元金（もとの借りた分）がどんどん減っていきます。
気をつけたいのは、途中で追加で借りた場合です。そのときの残高で毎月の額が決め直され、返し終わる時期も変わります。
毎月の残高で決まる型
銀行カードローンでは、返済のたびに、そのときの残高で最低額が決まる形が多く見られます。基準の日は「返済日の時点」「返済日の15日前」など、銀行によって違います。
ある銀行の表では、残高が90万円をこえて100万円までなら15,000円、20万円をこえて30万円までなら6,000円、10万円以下なら2,000円です。返して残高が減ると、払う額も下がっていきます。
毎月の負担が軽くなるのは助かる面もあります。ただ、払う額が下がると元金の減り方もおそくなります。
最低額だけ払うと長引く理由
理由は2つあります。
- 最低額のうち、かなりの部分が利息に回る
- 残高が減ると最低額も下がるので、元金の減るペースが上がらない
銀行カードローンで100万円を年14.5%で借りている場合で見てみます。
- 1か月の利息：100万円 × 14.5% ÷ 12 ＝ 約12,000円
- 最低額：15,000円
- 元金が減る額：約3,000円
最初の月は、15,000円を払っても元金は3,000円ほどしか減りません。残高が減っていくと最低額も14,000円、13,000円と下がるので、元金が減るペースは小さいままです。
計算例：100万円を最低額だけで返した場合
上の条件で、追加で借りずに毎月の最低額だけを払い続けたと仮定して計算すると、終わるまでに約28年、利息の合計は150万円をこえる結果になります。これは月割りのかんたんな計算による目安で、実際の期間や利息は、金利・返済日・銀行の表によって変わります。
同じ100万円・年14.5%で、残高が減っても払う額を下げずに続けた場合の計算例です。
| 毎月の額 | 終わるまで | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 最低額だけ（15,000円から下がっていく） | 約28年 | 150万円をこえる |
| 15,000円のまま | 約11年5か月 | 約105万円 |
| 20,000円のまま | 約6年6か月 | 約54万円 |
| 30,000円のまま | 約3年7か月 | 約29万円 |
「最低額が下がっても、今の額のまま払い続ける」だけで、期間は半分以下になる計算です。最低額より多い額をいつでも返せると、公式ページで案内している会社もあります。
自分の型を確かめる
- 明細や会員ページで、毎月の返済額がここ数か月で変わっているかを見る
- 借入先の公式ページで、返済額の表と「いつの残高で決まるか」を見る
- わからないときは、借入先の窓口に聞く
毎月の額を無理に上げる必要はありません。家計に合う範囲で、今の額を続けたらいつ終わるか、少し足すとどう変わるかを、完済カレンダーで計算できます。
返済そのものが苦しいときは、日本貸金業協会の相談窓口、消費者ホットライン（188）、法テラス、自治体の窓口に相談できます。
出典
この記事は、公的機関や各社の公式ページをもとに、個人が運営する完済カレンダーがまとめたものです。制度や金利は変わることがあります。ご自身の契約内容は、借入先や公的な窓口でご確認ください。