仕組み 2026/11/12 更新

リボ払いの仕組み｜払っても減らないのはなぜ？

リボ払いがなかなか減らないのは、毎月払っているお金の一部が「手数料」に回り、元金（もとの借りた分）があまり減らないからです。月々の額が小さいほど、終わるまでの期間が長くなり、手数料の合計もふえます。反対に、月々の額を少し上げたり、まとまった額を先に返したりすると、期間も手数料も目に見えて小さくなります。

リボ払いとは

リボ払い（リボルビング払い）は、使った金額や回数に関係なく、あらかじめ決めた一定の額を毎月払っていく方法です。月々の負担をおさえられる一方で、支払いが長くなり、手数料がかさむことがあると、国民生活センターも注意を呼びかけています。

手数料の率（実質年率）は、年18%前後のカードが多く見られます。カードによって15%台から19%台まで幅があるので、自分のカードの率は明細や会員ページで確かめてください。

手数料はいくらかかるか

手数料は、残っている金額（残高）に対してかかります。

• 残高30万円、年18%の場合
• 30万円 × 18% ÷ 12か月 ＝ 1か月あたり約4,500円

日割りで計算するカードもあり、その場合は月の日数で少し変わります。どちらにしても、残高が大きいあいだは手数料も大きくなります。

2つの型の違い

リボ払いには、大きく分けて2つの型があります。名前はカード会社によって違います。

残高30万円・年18%・「月1万円」のコースで比べると、次のようになります（月割りで計算した例。実際の額はカードによって少し違います）。

込みの型は、毎月の額が変わらないので家計は立てやすいのですが、最初のうちは1万円のうち4,500円が手数料です。「1万円払ったのに5,500円しか減っていない」ということが起こります。

上乗せの型は、元金が毎月きちんと1万円ずつ減ります。そのかわり、最初のうちは払う額が1万円より多くなります。

込みの型で気をつけたいこと

残高が大きく、月々の額が小さいと、手数料が月々の額に近づきます。たとえば残高60万円・年18%なら手数料は月に約9,000円で、月1万円のコースでは元金が1,000円ほどしか減りません。カード会社の公式ページにも、残高によっては手数料が月々の支払額を上回ることがあり、その場合は元金が減らないので、コースの変更をすすめる注意書きがあります。

月々の額を上げるとどうなるか

同じ残高30万円・年18%・込みの型で、月々の額だけを変えた計算例です。

月5,000円上げるだけで、期間は1年半近く短くなり、手数料は4万円ほど少なくなる計算です。月々の額（コース）は、会員ページやアプリから変えられるカードがあります。手続きの方法は、自分のカードの案内で確かめてください。

繰上げ返済をするとどうなるか

繰上げ返済は、毎月の支払いとは別に、まとまった額を先に返すことです。返した分だけ残高が減るので、その先の手数料も減ります。

上と同じ条件（月1万円・込みの型）で、最初に10万円を返して残高を20万円にすると、残りは約24回、手数料の合計は約4万円になります。何もしない場合とくらべて、手数料は6万円ほど少なくなる計算です。

返し方（口座振替に上乗せ、ATM、振込など）や受付の締め日は、カード会社によって違います。

まず明細で確かめたいこと

• リボ払いの残高はいくらか
• 手数料の率（実質年率）は何%か
• 毎月の額のうち、手数料はいくらか
• 自分のコースは「込み」か「上乗せ」か

使ったおぼえがないのにリボ払いになっていることもあります。国民生活センターは、明細を毎月見て、わからない点はカード会社に問い合わせるよう案内しています。

残高・率・月々の額がわかれば、いつ終わるか、月々の額を変えるとどう変わるかを完済カレンダーで計算できます。

支払いが苦しいときや、契約の内容に納得がいかないときは、ひとりで抱えずに、消費者ホットライン（188）や住んでいる自治体の消費生活センターに相談できます。

出典

• 利用明細は必ず確認！意図せぬリボ払いに注意（国民生活センター）
• リボ払い（三菱UFJカード）
• リボ払い・分割払いの手数料率など（三井住友カード）
• リボ払い（PayPayカード）
• お支払い方法について（楽天カード）
• リボ払いのお支払いコース（エポスカード）

この記事は、公的機関や各社の公式ページをもとに、個人が運営する完済カレンダーがまとめたものです。制度や金利は変わることがあります。ご自身の契約内容は、借入先や公的な窓口でご確認ください。