仕組み 2026/11/12 更新

金利（実質年率）と利息の計算｜1か月でいくら？

1か月の利息は、「残っている金額 × 金利（年率）÷ 12」でおおよそわかります。30万円を年18%で借りているなら、1か月の利息は約4,500円です。金利は「1年でどれだけ利息がつくか」を表す数字なので、12で割れば1か月分、365で割れば1日分になります。

金利（実質年率）とは

金利は、借りているお金に対して、1年でどれだけの利息がつくかを表す割合です。カードローンやキャッシングの説明では「実質年率」と書かれています。

「年18%」は、毎月18%取られるという意味ではありません。100万円を1年間まるごと借りたままにしたときの利息が18万円、という意味です。返済が進んで残高が減れば、利息も減っていきます。

1か月の利息を出す

かんたんに知りたいときは、12で割ります。

• 残高 × 年率 ÷ 12 ＝ 1か月の利息

毎月の返済額からこの利息を引いた残りが、元金（もとの借りた分）の減る額です。たとえば残高30万円・年18%で月1万円を返すと、元金が減るのは約5,500円です。

日割り計算のしかた

利息を1日単位（日割り）で計算している会社もあります。消費者金融やカード会社の公式ページにのっている式は、次の形です。

• 残高 × 年率 ÷ 365日 × 借りていた日数

残高30万円・年18%の場合はこうなります。

細かいルールは会社によって違います。たとえば、借りた当日は日数に入れない、うるう年は366日で割る、1円未満は切り捨てる、としている会社があります。月割り（年率 ÷ 12）で計算するカードもあります。

日割りの場合、返済日より早く返すと、その日数分だけ利息が少なくなります。

利息制限法の上限

金利には、法律で決められた上限があります。利息制限法では、元本（借りた金額）によって上限が3段階に分かれています。

この率をこえる部分の利息の契約は、無効とされています。また、出資法では年20%が上限で、これをこえる貸付けは刑事罰の対象です。金融庁によると、以前あった「グレーゾーン金利」（2つの法律の上限のあいだの金利）は、2010年6月18日以降なくなっています。

消費者金融の上限金利は年18.0%前後のことが多く、「10万円以上100万円未満」の上限と同じ水準です。

自分の契約の金利がこの上限をこえているように見えるとき、古い契約で払いすぎがあるかもしれないときは、個別の事情によって判断が変わります。法テラスや自治体の法律相談などで確かめることができます。

遅延損害金との違い

利息は、約束どおりに借りているあいだにかかるお金です。遅延損害金は、返済日に払えなかったときに、遅れた日数に応じてかかるお金です。

利息制限法では、遅延損害金の上限はふつうの利息の上限の1.46倍とされていますが、貸金業者などが仕事として貸す場合は年20%が上限です。カードローンの遅延損害金を年20.0%としている会社があります。

計算のしかたは利息と同じ日割りです。たとえば30万円について、年20%で10日遅れると、約1,640円になります。どの金額に対してかかるか、率は何%かは、契約によって違います。

自分の利息を確かめる

• 契約の金利（実質年率）は、契約書・会員ページ・明細にのっています。
• 毎月の返済額のうち利息がいくらかは、明細で確かめられます。
• 借入先が複数あるときは、金利が高いところほど、同じ残高でも利息が多くかかります。

残高・金利・毎月の額を入れると、利息の合計と終わる時期を完済カレンダーで計算できます。

出典

• 利息制限法（e-Gov 法令検索）
• 貸金業法Q&A（金融庁）
• 貸金業法の概要（日本貸金業協会）
• 利息（金利）の計算方法（アコム）
• リボ払い（三菱UFJカード）
• リボ払い（PayPayカード）

この記事は、公的機関や各社の公式ページをもとに、個人が運営する完済カレンダーがまとめたものです。制度や金利は変わることがあります。ご自身の契約内容は、借入先や公的な窓口でご確認ください。