返し方 2026/11/12 更新

奨学金の返還が苦しいとき｜減額返還と返還期限猶予

日本学生支援機構（JASSO）の奨学金の返還が苦しいときは、延滞する前に「減額返還」か「返還期限猶予」を申請するのが大切です。月々の額を減らす、または返還をしばらく止めることができます。延滞してしまったあとでも、使える手続きがあります。

使える制度は主に2つ

どちらも、返す総額が減る制度ではありません。返し終わる時期があとにずれます。

減額返還：月々の額を減らす

災害、病気やけが、経済的な理由などで、今の額では返せないが、減らせば返せる人のための制度です。

• 収入の目安：給与をもらっている人は年収400万円以下。給与以外の所得がある人は、年間の所得300万円以下。扶養している子どもの人数によって、目安は上がります。
• 返還の期間は延びますが、返す予定の総額は変わりません。第二種（利子つき）の利子の総額も変わりません。
• 延滞していると申請できません。延滞をなくしてから申請します。
• 口座振替で、毎月返す方法（月賦）であることが条件です。
• 第一種で「所得連動返還方式」を選んでいる人は、申請できません。

減額返還の途中で、引き落としが2回続けてできないと、減額が取り消されることがあります。

返還期限猶予：返還をしばらく止める

災害、病気やけが、経済困難、失業などで返還が難しいときに申請できます。認められた期間は、返還の必要がありません。

• 経済困難の場合の目安：給与をもらっている人は年収（税込）300万円以下。給与以外の所得がある人は、年間の所得200万円以下。
• 病気やけが、生活保護を受けているとき、産休・育休のあいだなどは、10年の上限がありません。
• 猶予は、元金や利子が免除されるものではありません。期間が終わると返還がまた始まります。

延滞している場合でも、申請できることがあります。出せる証明書によって手続きが分かれるので、JASSOの案内を確かめてください。

申請と相談の窓口

• スカラネット・パーソナル（JASSOの会員ページ）から、減額返還と返還期限猶予の申請ができます。
• インターネットで申請できないときは、申請の用紙と証明書を郵送します。
• 相談は奨学金相談センターへ。電話 0570-666-301、受付は9時〜20時（土日祝日・年末年始を除く）です。

苦しくなりそうだと思ったら、早めに動くと安心です。申請の締め切りは、公式サイトで確かめてください。

延滞するとどうなるか

• 延滞金がかかる。第二種奨学金では、延滞している分（利子を除く）に対して年3%です。日数に応じて計算されます。たとえば15,000円を30日延滞すると、延滞金は約37円です。
• 督促がある。本人、連帯保証人、保証人に、文書と電話で連絡があります。
• 個人信用情報機関に登録されることがある。同意書を出している人が3か月以上延滞すると、延滞の情報が登録されます。登録されると、クレジットカードや各種ローンが利用できなくなる場合があります。情報は、返還が終わってから5年後に削除されます。
• さらに続くと、一括での請求や法的な手続きに進むことがある。まだ期日が来ていない分も含めた全額を請求され、それでも返還がないと、給料や財産の差し押さえ（強制執行）にいたる流れが示されています。

延滞金そのものは小さく見えても、延滞が長引くと影響が大きくなります。払えないとわかった時点で、猶予などの手続きを考えてください。

利率は、貸与が終わった月で決まる

第二種奨学金の利率は、借り始めたときではなく、貸与が終わった月に決まります。在学中は利子がかかりません。

• 利率固定方式：決まった利率が、返し終わるまで変わらない。
• 利率見直し方式：おおむね5年ごとに利率を見直す。
• どちらも上限は年3.0%です（基本月額の部分）。

貸与が終わった時期によって、利率は大きく違います。たとえば2026年10月に貸与が終わった人は、固定方式で年3.000%、見直し方式で年2.274%です。数年前に終わった人は、1%より低いこともあります。自分の利率は、スカラネット・パーソナルで確かめられます。

利率がわかったら、完済カレンダーに入れて、ほかの借金とあわせた返し方を計算できます。奨学金は金利が低いことが多いので、金利の高い借金があるなら、そちらを先に減らすほうが利息は減りやすくなります。

出典

• 減額返還制度の概要（日本学生支援機構）
• 減額返還制度（日本学生支援機構）
• 返還期限猶予（日本学生支援機構）
• 経済困難（一般猶予の申請事由）（日本学生支援機構）
• 延滞金（日本学生支援機構）
• 督促（日本学生支援機構）
• 個人信用情報機関への個人情報・個人信用情報の登録（日本学生支援機構）
• 返還に応じない場合（機関保証）（日本学生支援機構）
• 返還に応じない場合（人的保証）（日本学生支援機構）
• 第二種奨学金の利子と利率の算定方法（日本学生支援機構）
• 平成19年4月以降に奨学生に採用された方の利率（日本学生支援機構）
• お問い合わせ先一覧（日本学生支援機構）

この記事は、公的機関や各社の公式ページをもとに、個人が運営する完済カレンダーがまとめたものです。制度や金利は変わることがあります。ご自身の契約内容は、借入先や公的な窓口でご確認ください。