返し方 2026/11/12 更新

おまとめローン・借り換えのメリットと注意点

おまとめローンや借り換えは、金利が下がり、返す期間が延びなければ、利息が減ります。しかし、月々の額を下げて期間が延びると、払う総額はかえって増えることがあります。「月々が楽になる」だけで決めず、総額がどうなるかを比べることが大切です。この記事は、借りることをすすめるものではありません。

おまとめローン・借り換えとは

• おまとめローン：複数の借金を、新しい1つの借入で返して、1本にまとめること。
• 借り換え：今の借金を、別の（ふつうは金利の低い）借入で返して、乗りかえること。

どちらも、借金がなくなるわけではありません。借りる先と条件が変わるだけです。

メリット

• 金利が下がれば、同じ額を返していても利息が減る。
• 支払い日と支払い先が1つになり、管理しやすくなる。

注意点1：月々を下げると、総額が増えることがある

100万円を返す場合で比べます。

金利が年18%から15%に下がっても、毎月の額を3万円から2万円に下げると、利息は約18万円増えます。毎月1万5,000円にすると、利息だけで借りた額を超えます。

金利が下がった分を生かすには、毎月の額をできるだけ変えないことがポイントです。自分の場合の比較は、完済カレンダーに今の条件と新しい条件を入れると計算できます。

注意点2：審査がある

おまとめローンも借り換えも新しい借入なので、審査があります。申し込めば通るとは限りません。これまでの支払いの遅れなどが、審査に影響することがあります。

また、審査の結果、思っていたより高い金利になることもあります。広告にある低い金利は、金利の幅の下限であることが多いです。契約の前に、自分に適用される金利を確かめてください。

注意点3：もとのカードでまた借りると、借金が増える

まとめたあと、もとのカードやローンの枠が空くことがあります。そこからまた借りると、「まとめたローン」と「新しい借金」の両方を抱えることになり、まとめる前より総額が増えます。

使わないと決めたカードやローンは、解約や利用枠の引き下げができるか、その会社に確かめておくと安心です。

総量規制との関係

総量規制とは、貸金業者（消費者金融やクレジットカード会社など）からの借入を、原則として年収の3分の1までとする決まりです。借りすぎを防ぐためにあります。

ただし、次のような借り換えは「例外」とされ、年収の3分の1を超えていても借りられる場合があります。

• 顧客に一方的に有利となる借換え
• 借入残高を段階的に減少させるための借換え

日本貸金業協会の説明によると、いわゆる「おまとめローン」は、法令の決める条件を満たせば「顧客に一方的に有利となる借換え」にあたります。条件の概要は次のとおりです。

• まとめる対象は、貸金業者からの借入。銀行や、親族・知人からの借入は対象にならない。
• 借り換えたあとの金利が、前の金利を上回らない。
• 約束どおりに返すと、残高が段階的に減っていく返し方である。
• 1か月の負担額が、前より増えない。
• 担保や保証の条件が、前より厳しくならない。

例外として借りた額も、借入残高には数えられます。そのため、残高が年収の3分の1を超えているあいだは、例外などを除いて新しい借入はできません。

なお、銀行の貸付けは総量規制の対象外です。ただし、銀行にも審査があります。

まとめる前に比べること

• 新しい金利は、今の借金それぞれの金利より低いか。金利の低い借金までまとめると、その分は損になることがあります。
• 毎月の額と、終わるまでの期間。
• 払う総額（元金＋利息＋手数料）。

返済そのものが苦しいとき

まとめても返せそうにないときは、債務整理（法律にもとづいて借金を整理する手続き）という選択肢もあります。どの方法が合うかは人によって違うので、公的な窓口で相談できます。

• 法テラス・サポートダイヤル：0570-078374
• 消費者ホットライン：188
• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：0570-051-051

出典

• 総量規制が適用されない場合について（日本貸金業協会）
• お借入れは年収の3分の1まで（日本貸金業協会）
• 貸金業法Q&A（金融庁）
• お借入れ・ご返済でお困りの方へ（日本貸金業協会）
• 金融サービス利用者相談室・相談窓口のご案内（金融庁）
• お電話でのお問合せ（法テラス・サポートダイヤル）
• 消費者ホットライン（消費者庁）

この記事は、公的機関や各社の公式ページをもとに、個人が運営する完済カレンダーがまとめたものです。制度や金利は変わることがあります。ご自身の契約内容は、借入先や公的な窓口でご確認ください。