繰上げ返済のやり方と効果｜少額でも利息は減る
繰上げ返済は、毎月の決まった額とは別に、多めに返すことです。多く返した分は元金（借りたお金そのもの）を減らすので、そのあとにかかる利息が減ります。数千円でも効果があります。やり方は会社によって違うので、手続きの前に公式サイトや会員ページで確かめてください。
- 多く返した分は元金を減らすので、そのあとの利息が減る
- 1万円を1回多く返すだけでも効果がある
- やり方と手数料は会社によってちがうので、先に確かめる
繰上げ返済とは
会社によって「追加返済」「随時返済」「臨時返済」「増額返済」など、呼び方がいろいろあります。どれも、毎月の決まった返済（約定返済）より多く返すことを指します。
残高の全部を一度に返すことは「一括返済」と呼ばれます。
なぜ利息が減るのか
利息は、残っている元金に対して、日数分だけかかります。カードローンでは、次のような式で計算されることが多いです。
- 利息 ＝ 残高 × 金利 ÷ 365日 × 日数
たとえば残高10万円・年18%なら、1日あたりの利息は約49円です。残高が9万円に減れば約44円になります。元金を早く減らすほど、その後の毎日の利息が小さくなります。
数字の例
30万円を年18%で借りていて、毎月1万円ずつ返す場合で比べます。
| 返し方 | 終わるまで | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 毎月1万円だけ | 3年5か月 | 約10万2,000円 |
| 最初に1万円を繰上げ返済 | 3年3か月 | 約9万3,000円 |
| 最初に5万円を繰上げ返済 | 2年8か月 | 約6万6,000円 |
| 毎月3,000円ずつ多く返す | 2年5か月 | 約7万1,000円 |
1万円を1回多く返すだけで、利息は約8,000円減り、終わりが2か月早くなりました。毎月の返済額をあとから変えない場合の目安です。
自分の残高と金利でどうなるかは、完済カレンダーで計算できます。
一般的なやり方
よくある方法は次のとおりです。使える方法、手数料、受付の時間は会社によって違います。
- 会員ページやアプリ：インターネットから返済や増額の申し込みをする。手数料がかからない会社もあります。
- ATM：自社のATMや、コンビニなどの提携ATMで入金する。提携ATMでは手数料がかかることがあります。
- 銀行振込：会社が指定する口座に振り込む。振込手数料は自分で払うことが多く、先に申し込みが必要な会社もあります。
- 次の引き落としに上乗せ：次回の引き落とし額を増やしてもらう。
カードローンの場合
毎月の決まった額より多く返せる会社が多く、多く返した分は元金の返済にあてられます。入金できる金額の単位は、方法によって違うことがあります。
クレジットカードのリボ払いの場合
カード会社によって、次回の引き落としにまとめて上乗せする方法と、指定の口座に振り込む方法などがあります。申し込みの締め切り日が決まっていて、それを過ぎると翌月の扱いになるカードもあります。
買い物のリボ払いと、キャッシング（お金を借りる機能）のリボ払いは、別々に手続きするカードもあります。
手続きの前に確かめること
- 手数料がかかる方法かどうか。少額を返すときは、手数料のかからない方法を選ぶと、むだが出にくくなります。
- 多く返したあとも、次の月の返済は必要かどうか。会社によって扱いが違うので、公式の説明を確かめます。
- 申し込みの締め切りと、いつ残高に反映されるか。
ボーナスで返すときの考え方
ボーナスなど、まとまったお金が入ったときは、繰上げ返済のよい機会です。次の順で考えると決めやすくなります。
- 生活費の予備を残す。全部を返済に回して、あとで生活費が足りなくなり、また借りることになると、かえって遠回りです。
- 近いうちの大きな出費を引く。税金、保険料、更新料などです。
- 残りを返済に回す。借金が複数あるなら、金利の高いものに回すと、利息が減りやすくなります。
- STEP1生活費の予備を残す足りなくなって、また借りるのを防ぐ
- STEP2近いうちの大きな出費を引く税金、保険料、更新料など
- STEP3残りを返済に回す金利の高い借金から
返せる額が少なくても、返した分だけ利息は減ります。無理のない額で続けることが大切です。
出典
この記事は、公的機関や各社の公式ページをもとに、個人が運営する完済カレンダーがまとめたものです。制度や金利は変わることがあります。ご自身の契約内容は、借入先や公的な窓口でご確認ください。