返し方 2026/11/12 更新

複数の借金はどれから返す？金利順と残高順の違い

借金が複数あるときは、毎月の最低額を全部に払ったうえで、余ったお金を1つの借金に集めて返すのが基本です。集める先は「金利の高い順」にすると利息が少なくなりやすく、「残高の少ない順」にすると早く1件が終わります。ただし、支払いが遅れているものがあるなら、それを先に片づけます。

まず、最低額は全部に払う

どの借金にも、毎月「これだけは払ってください」という額（最低返済額）があります。1つを早く返したいからといって、ほかの最低額を払わないと延滞になります。

順番を考えるのは、最低額を全部払ったあとに残る「上乗せできるお金」の使い道です。少しずつ全部に分けるより、1つに集めたほうが、終わりが見えやすくなります。

延滞しているものがあれば、それが先

支払い日を過ぎているものがあるときは、順番の話より先に、その遅れを直すことを考えます。

• 返済が遅れると、ふつうの利息とは別に「遅延損害金」（遅れた日数分の追加の支払い）がかかります。貸金業者からの借入では、上限は年20%です。
• 支払いが遅れた事実は、信用情報機関（借入や返済の記録を預かる機関）に記録されます。

すぐに払えないときは、支払い日の前でも後でも、借りている会社に連絡して相談できます。

金利の高い順：利息が少なくなりやすい

利息は「残高 × 金利」で決まります。たとえば30万円を年18%で借りていると、1か月の利息は約4,500円です。同じ30万円でも年14.5%なら約3,600円です。

金利の高い借金の残高を先に減らすと、高い利息がつく金額が早く小さくなります。そのため、払う利息の合計は少なくなりやすいです。

残高の少ない順：早く1件が終わる

残高の少ないものから返すと、早い時期に1件がなくなります。支払い日や引き落とし口座の管理が1つ減り、「1つ終わった」という手ごたえが得られます。続けやすさを大事にしたい人に向いた考え方です。

そのかわり、金利の高い借金があとまで残ると、利息の合計は多くなりやすいです。

数字の例で比べる

次の3つの借金があり、最低額の合計23,000円に、毎月1万円を上乗せできるとします。

1件終わったら、その分のお金も次の借金に回す、という条件で計算しました。

この例では、終わる時期はどちらも同じで、利息は金利の高い順のほうが約1万6,000円少なくなりました。一方、残高の少ない順では、8か月後に1件が終わります。

この計算は、最低額がずっと変わらないと仮定した目安です。実際には、残高が減ると最低額も下がる会社があり、結果は変わります。

どちらを選ぶか

• 利息をできるだけ減らしたい → 金利の高い順
• 件数を早く減らして、続けやすくしたい → 残高の少ない順

上の表で大きかったのは、順番の違いより「上乗せするかどうか」の違いでした。月1万円の上乗せで、利息は16万〜17万円ほど減っています。どちらの順番でも、続けられることのほうが大切です。

自分の借金でどうなるかは、完済カレンダーに残高と金利を入れると計算できます。2つの順番を切りかえて比べてみてください。

最低額を払うのも苦しいとき

上乗せどころか、最低額を払うのも難しいときは、1人で抱えずに公的な窓口に相談できます。

• 法テラス・サポートダイヤル：0570-078374（相談先や制度を案内してくれます）
• 消費者ホットライン：188（近くの消費生活センターなどにつながります）
• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター：0570-051-051

出典

• 上限金利について（日本貸金業協会）
• 支払いが遅れると、ブラックリストとしてCICに登録されるのですか？（CIC）
• お電話でのお問合せ（法テラス・サポートダイヤル）
• 消費者ホットライン（消費者庁）
• お借入れ・ご返済でお困りの方へ（日本貸金業協会）

この記事は、公的機関や各社の公式ページをもとに、個人が運営する完済カレンダーがまとめたものです。制度や金利は変わることがあります。ご自身の契約内容は、借入先や公的な窓口でご確認ください。